Bancos, DBRS espera que el TJUE falle a favor de la banca en su sentencia sobre el IRPH

Redacción - Lunes, 09 de Septiembre

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La agencia de calificación DBRS espera que el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) declare que la comercialización de hipotecas referenciadas al Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) fue transparente, aunque ha advertido de que un fallo en el sentido contrario podría tener un impacto material para los bancos españoles. El abogado general del TJUE emitirá este martes, 10 de septiembre, un informe en el que se posicionará sobre la transparencia o abusividad del IRPH, si bien su opinión no es vinculante y será en el primer trimestre de 2020 cuando el TJUE dicte una sentencia firme al respecto.

En un reciente informe, DBRS ha apuntado que, aunque cree que el Tribunal declarará las cláusulas como transparentes, el efecto de un fallo contrario a las entidades financieras es "difícil de estimar", ya que depende de múltiples variables, pero "podría ser material".

DBRS estima que los bancos españoles han concedido hipotecas vinculadas al IRPH desde 1999 por valor de 108.000 millones de euros, aunque la popularidad de este índice ha disminuido con el tiempo y la exposición hipotecaria actual es "sustancialmente menor".

En concreto, estima que la exposición agregada de los doce bancos españoles de mayor tamaño es de 20.000 millones de euros, lo que extrapolado a todo el sector ascendería a unos 23.000 millones de euros.

La agencia ha tratado de hacer una estimación de la responsabilidad económica que tendrían los bancos si se declarase que la comercialización de hipotecas ligadas al IRPH fue abusiva, que dependería de qué índice se utilizase en su lugar.

Según ha estimado, el peor de los escenarios (y menos probable) supondría la anulación de los intereses del contrato desde su firma, lo que tendría un impacto económico de 45.400 millones de euros. De su lado, si se sustituyese el índice por el Euríbor, la responsabilidad se reduciría a unos 20.000 millones de euros.

Ambos supuestos están calculados desde el origen de la hipoteca, pero DBRS ha señalado que no está claro cuál sería la limitación temporal de la sentencia, si desde que la cláusula se declara abusiva, desde el inicio del contrato o desde el final del préstamo. Esta decisión dependería de los tribunales españoles, por lo que el debate se mantendría en el tiempo.

Asimismo, DBRS ha apuntado que otras posibilidades que podrían limitar el impacto final en el caso de una sentencia desfavorable para la banca serían que algunas hipotecas vinculadas al IRPH superen el nuevo requisito de transparencia establecido por el TJUE, que los clientes que incumplieron su préstamo no puedan reclamar, que algunos clientes hayan renunciado a ejercer acciones legales relacionadas con este índice y que otros usuarios no reclamen.

Por todo ello, DBRS ha reconocido que es difícil por el momento estimar el impacto que un fallo desfavorable para la banca tendría en las entidades, lo que sin embargo podría abrir la puerta a costes adicionales para aquellos bancos con mayor exposición.

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