BANCOS, las tecnologías digitales y un uso más intensivo del enorme volumen de datos reducirá costes, pero hay muchos asuntos que resolver…

Fabio Panetta - Viernes, 25 de Mayo

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La tecnología y la transformación digital están cambiando radicalmente los hábitos y las empresas de las personas ocupaciones. Están cambiando las formas en que las personas producen, compran bienes y servicios, e interactuar el uno con el otro. Nuestras actividades diarias dependen cada vez más de la conectividad. En 2016, alrededor del 95% de empresas en los países de la OCDE tenían una conexión a Internet de banda ancha y más del 75 por ciento tenía una presencia en la web. La mitad de la población adulta había comprado bienes o servicios en línea, comparado con el 36 por ciento en 2010. La innovación ha tenido un efecto notable en los dispositivos móviles. Los teléfonos inteligentes en nuestros bolsillos tienen una capacidad de cómputo mucho mayor que la de una computadora de los años 60, son cien mil veces más ligero y diez mil veces menos costoso. El año pasado 1.5 billones de teléfonos inteligentes se vendieron en todo el mundo, es decir, una quinta parte de la población mundial. La tecnología móvil y los servicios se estima que contribuyó con $ 3.6 billones o 4.5 por ciento al PBI global en 2017. Las nuevas tecnologías están "virtualizando" nuestras tareas cotidianas, desde económicas hasta interpersonales relaciones, a la compra de bienes y servicios. En la era digital financiera, económica y incluso la inclusión social depende de la inclusión tecnológica. Los efectos de la transformación digital aún no han surgido por completo. Todavía es difícil, en esta etapa, prever todas las consecuencias de la aplicación de inteligencia artificial (AI), aprendizaje automático, y Big Data. Esta transformación está reemplazando las actividades intelectuales, y podría afectar a los humanos pensando en lo que las revoluciones tecnológicas de los siglos XVIII y XIX le hicieron al trabajo físico humano.

La industria financiera siempre ha sido una de las primeras en adoptar nuevas tecnologías. El primero El cajero automático (ATM) en la historia se instaló en 1967 en una sucursal de Barclays Bank en Londres, para permitir a los clientes obtener efectivo fuera del horario normal de trabajo. Desde entonces, muchos automatizados servicios tales como cajeros automáticos de segunda generación, sistemas POS, tarjetas de débito y crédito, comercio en línea y servicios de banca en línea se han ofrecido en respuesta a la demanda de inmediatez de los clientes. Así, la adopción generalizada de la tecnología digital en los mercados financieros en los últimos años no debería venir como una sorpresa.

El uso de los servicios financieros digitales se disparará, impulsado por las crecientes expectativas de los clientes, la difusión de Internet, los teléfonos inteligentes y las tabletas, por la disminución constante del costo de almacenamiento de datos y por la mejora en la capacidad de procesamiento de los sistemas informáticos, incluso a través de la computación en la nube. El progreso registrado en los últimos años es sorprendente: por ejemplo, la cantidad de datos intercambiados internacionalmente es ahora 45 veces mayor que en 2005, mientras que el costo de almacenamiento de la información es 10 veces menos que en 2010..

Es en este contexto que fintech entra en la ecuación. Fintech ¿Qué queremos decir exactamente con fintech? El Consejo de Estabilidad Financiera lo define como "Innovación financiera tecnológicamente habilitada que podría dar como resultado nuevos modelos comerciales, aplicaciones, procesos o productos con un efecto material asociado en los mercados financieros y instituciones y la prestación de servicios financieros ". De acuerdo con esta definición, fintech abarca una amplia gama de servicios y actividades. Un ejemplo puede ayudar a aclarar esto. Además de usar billetes de banco, cheques o Internet banca, hoy puedo usar mi teléfono móvil para transferir dinero a un amigo. Todo lo que tengo que hacer es Descargue la aplicación adecuada, escriba un mensaje de texto simple y seleccione el nombre de mi amigo de mi lista de contactos.

Mi amigo recibiría el dinero en unos segundos e incluso podría reutilizarlo inmediatamente para sus propios pagos. La evolución de los servicios de asesoramiento financiero proporciona otro ejemplo. En el pasado, cuando Necesitaba asesoramiento financiero, me puse en contacto con mi asesor. En la mayoría de los casos, él no recordaría mi nombre o mi situación financiera (¡aunque en algunos casos él fingiría que sí!). El preguntaría por mi los cajeros automáticos son instrumentos electrónicos que permiten llevar a cabo operaciones de cuenta corriente (retiros de efectivo o depósitos) sin necesidad de un empleado del banco para intervenir. Los sistemas de punto de venta (POS) usan terminales electrónicos que acepte instrumentos de pago que no sean en efectivo, como tarjetas de débito y crédito.  La computación en la nube utiliza un servidor remoto al que se accede a través de Internet para proporcionar software de TI y recursos de hardware como el almacenamiento, procesamiento o transmisión de datos.  Ver McKinsey (2016), 'Globalización digital: la nueva era de los flujos globales'....SIGUE

En conclusión, la innovación tecnológica es una herramienta excepcional para avanzar. La adopción de tecnologías digitales y un uso más intensivo del enorme volumen de datos disponibles hoy permitirá a los bancos y otros intermediarios reducir sus costos y mejorar la calidad de sus servicios. Existen enormes ventajas potenciales para los consumidores, las empresas y para el conjunto economía. La tecnología está derribando las barreras de entrada en los servicios crediticios y financieros mercados, y un jugador menos eficiente puede no ser capaz de sobrevivir al consiguiente aumento de la competencia. https://www.bancaditalia.it/compiti/sispaga-mercati/fintech/index.html?com.dotmarketing.htmlpage.language=1 ; Por ejemplo, los entornos limitados regulatorios se enfrentan al desafío de encontrar el equilibrio adecuado entre dos objetivos: fomentar la innovación y proteger a los consumidores.

Espero que la estructura de los mercados bancarios y financieros dentro de diez años sea muy diferente de lo que es ahora; los operadores no bancarios probablemente jugarán un papel mucho más importante. Pero la difusión de estas nuevas tecnologías y la disponibilidad de cada vez más integral la información sobre individuos plantea preguntas más amplias y fundamentales que no he abordado en mi charla de hoy.

La tecnología está creando el "desempleo tecnológico" que había sido previsto por Keynes ya en 1930 y es uno de los factores que agravan aún más la desigualdad de ingresos y riqueza en tanto países avanzados como economías de mercados emergentes. También plantea la cuestión de cómo garantizar la confidencialidad en relación con Big Data, cómo usarlo dentro de los límites impuestos tanto por el las normas y la voluntad de nuestros ciudadanos, cuyo derecho a la privacidad debe, en cualquier caso, ser respetado. Debemos definir mejor los límites legales y éticos sobre el uso de Big Data.

Eventos recientes en conexión con Cambridge Analytica y Facebook han sonado la alarma. Necesitamos pensar cuidadosamente, a partir de ahora, acerca de cómo hacer estos desarrollos completamente compatible con los derechos de las personas y sobre cómo cuadrar la creciente disponibilidad de información sobre la vida privada de cada uno de nosotros en relación con nuestros puntos de vista políticos, estado de salud, u orientación sexual, con la protección de nuestra libertad personal y con las reglas que rigen la funcionamiento de una democracia liberal moderna.

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