“BANCOS ¿Quién dijo que FG (BBVA) era un iluminado? Los nuevos actores atacan fuerte…”

Daniel Gutiérrez - Jueves, 21 de Abril

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A.L. me envía un correo electrónico del que entresaco asuntos como: "Conocí hace años a Francisco González, ya en la última o penúltima hornada de los exagentes de Cambio y de Bolsa. Tuve una relación normal entre operador (yo) y Agente de Bolsa (él). Nunca trabajé con él. Recuerdo que procedía de una multinacional informática y que to su afán, su discurso, era la modernización de los sistemas operativos y contables, la nueva tecnología. Ya con más de 80 años cumplidos he leído muchas cosas de Paco González. Por ejemplo, las advertencias que hizo hace tiempo sobre la irrupción en el mercado de nuevos actores. Muchos le llamaron iluminao. Los mismos apelativos ayer que hace tantos años. Por eso, hoy me rindo ante sus predicciones cuando leo su discurso ante la Asamblea General de la CEOE: "Las tecnologías como la 'nube' o el big data abren la puerta a ganancias de productividad inimaginables hace tiempo, a reducir los costes por cliente, a acceder a nuevos mercados", ha afirmado el presidente de BBVA...González ha añadido que, de los 20.000 bancos convencionales que hay actualmente en el mundo, los que sobrevivan a este proceso de revolución tecnológica "ya no serán bancos", sino entidades que proporcionarán soluciones digitales en un ecosistema diferente con una oferta integrada y a medida del cliente..."Y en el centro de este sistema estarán aquellos bancos o entidades que sepan ganarse la confianza de los clientes y BBVA será, sin duda, una de ellas (...) La industria bancaria actual está en un territorio desconocido, pero para BBVA la amenaza de disrupción es una gran oportunidad..."

La que se avecina

Y ayer mismo el consejero delegado de BBVA, Carlos Torres, instaba a la industria bancaria española a "repensar" si tiene sentido obligar a los clientes a ir a la oficinas para realizar las gestiones bancarias, al advertir de que este planteamiento prima en el sector con la actual red desplegada de sucursales.

En el XXIII encuentro financiero organizado por Deloitte, Sociedad de Tasación y ABC, Torres ha matizado que la oficina "es y seguirá" siendo un "punto clave" de relación con los clientes, puesto que ha considerado que en ellas tendrán lugar las interacciones de "más importancia" y con mayor valor añadido.

"No tiene sentido obligar a ir al cliente a la oficina como hacemos ahora", ha reflexionado el consejero delegado de BBVA, quien ha puesto en relación el crecimiento exponencial de los clientes que utilizan el móvil para sus operaciones. Precisamente, ha indicado que la estrategia de BBVA pasa por impulsar las ventas digitales especialmente a través del móvil, entre otras prioridades.

Torres ha repasado los principales retos del sector en un momento que ha definido como "complicado" para los bancos, habida cuenta que la economía mundial se ha desacelerado por China y algunos países emergentes, y sobre todo por los efectos en los márgenes de un contexto de bajos tipos de interés.

Problema de rentabilidad

En este sentido, ha recordado que en los últimos cinco o seis años la rentabilidad de la banca se ha situado por debajo del coste del capital, por lo que ha admitido sin ambages que existe un "problema de rentabilidad".

También se ha referido a la presión regulatoria y sus efectos sobre el negocio bancario, así como a la dificultad de competir con jugadores que ofrecen una oferta similar, en alusión a las conocidas como Fintech. Así pues, ha augurado una nueva ola disruptiva que puede provocar nuevos modelos de negocio que dejen fuera a las instituciones bancarias.

Torres ha defendido que el cliente será el "más beneficiado" en el nuevo ecosistema financiero derivado de la transformación por la irrupción de Internet. "Tenemos la oportunidad de impactar positivamente en la vida de las personas, apoyándolas en la gestión de sus finanzas y a conseguir sus objetivos vitales", ha confiado.

Agárrense que llegan curvas

Roldán (AEB) advierte de que los clientes tendrán que acostumbrarse a pagar por servicios bancarios: 

El presidente de la Asociación Española de la Banca (AEB), José María Roldán, ha advertido este miércoles de que en la próxima década los clientes "tendrán que acostumbrarse a pagar de manera explícita" por los servicios bancarios que ahora pagan de manera "menos transparente".

"Esto no será fácil ni pacífico, como tampoco lo es en el ámbito de la prensa o de las creaciones intelectuales en cine, música o literatura", ha reconocido durante su intervención en el XXIII Encuentro del sector financiero organizado por Deloitte, ABC y Sociedad de Tasación.

Desde su punto de vista, dentro de diez años el cobro de los servicios prestados por la banca "será norma, por mucho que, de momento, las estrategias comerciales de atracción de clientes basadas en la gratuidad de las comisiones sigan formando parte de las herramientas de diferenciación de algunas entidades que necesitan reforzar su atractivo en el corto plazo".

Roldán entiende que pagando por los servicios se podrá comparar entre los distintos proveedores --"probablemente no todos bancarios"-- para decidir cuál le ofrece mejor calidad al menor coste.

En este sentido, ha insistido en que el negocio bancario se centra en la financiación y en la transformación de plazos, pero las entidades ofrecen, además, una serie de servicios auxiliares, como servicios de pago o custodia de valores, "en los que el usuario aprecia especialmente la seguridad que le ofrece la intervención de su banco en cualquier transacción".

"Este factor de seguridad y de confianza del cliente en su banco constituye un elemento competitivo de primer orden a favor de las entidades bancarias y en detrimento de los nuevos operadores digitales que puedan surgir en estos ámbitos", ha adelantado.

Echando la vista atrás, el presidente de la AEB ha recordado que, en el pasado, el coste de esos servicios para los bancos se subsumía en otros costes y se recuperaba en los márgenes de intereses. "Aunque el cliente no era consciente del coste que tenía para el banco la oferta de estos servicios, ello se compensaba porque esta aparente gratuidad constituía un elemento comercial muy potente", ha indicado.

Pero "bajo esa apariencia de gratuidad" se estaba cargando en márgenes un sobreprecio que, de haberlo conocido, el cliente quizás no lo hubiera aceptado, ha añadido, al tiempo que ha subrayado que, además, se producían subsidios cruzados entre clientes, a favor de los que requerían de más servicios y en contra de aquellos con menores necesidades.

Entiende que si la repercursión de estos costes no se evidencia de manera transparente, se dificulta la comparación entre entidades y la evaluación de la calidad de su servicio, con lo que se limita la "sana competencia".

Digitalización

En otro orden de cosas, Roldán ha abogado por regular el nuevo entorno digital ya que, de no hacerlo "no podría desarrollarse" y, si lo hiciera, sería "al margen de la legalidad". "Es un riesgo que no podemos correr", ha alertado.

Desde su punto de vista, este nuevo entorno regulatorio debería contemplar la lucha contra el blanqueo o la protección del inversor y la extensión de las garantías actuales para el cliente bancario al nuevo mundo financiero.

También se ha preguntado si "el poco ágil sistema regulatorio de la UE, con la Comisión, el Consejo, el Parlamento y la transposición nacional de Directivas en Leyes, está preparado para dar respuesta a este mundo tan dinámico y cambiante".

Finalmente, Roldán ha indicado que en los próximos tiempos se podrá ver cómo los desarrollos 'fintech' tienen capacidad para competir con éxito con los bancos y que los clientes cada vez abandonan más los canales tradicionales a favor de las nuevas opciones telemáticas.

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