Estamos endeudados y aún podemos endeudarnos un poco más

Santiago Niño Becerra - Lunes, 28 de Abril

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Hace unos días recibí un mail: el texto que sigue. (Ya verán el porqué del título).

“Últimamente he leído artículos que me han sorprendido por su naturaleza y aún más sus conclusiones "realistas" que has extraido. Ayer, hablando con un compañero del trabajo, me contó su historia.

El título de esta breve historia que quiero contarte, se podría titular: Estamos endeudados y aún podemos endeudarnos un poco más!!

Tal y como te he avanzado, un compañero de la empresa donde trabajo me comentó su situación actual con la entidad financiera que confía la gestión de sus entradas y salidas económicas. Me comentó que él y su esposa disponen de 2 tarjetas (nombre de una compañía emisora de tarjetas) de crédito (of course) y que el crédito actual consumido asciende a casi 7.000 euros. Importe resultante de la suma de múltiples compras realizadas en un periodo de tiempo de 6, 8 y hasta 12 meses y con una forma de pago fraccionada generosamente por la entidad financiera en cómodos plazos con un interés pírrico del sólo 18%.

La semana pasada, mi compañero y su esposa fueron citados por la entidad bancaria, que generosamente les ofreció condonar estos casi 7.000 euros a cambio de un “genial” préstamo personal con un interés del sólo 10% a pagar cómodamente en 5 años. A este capital le añadieron los gastos ocasionados por la abertura de este préstamo, un seguro de vida con un coste de 1.500 euros, gastos notariales... Y las tarjetas (de la compañía anterior) libres para ser cargadas otra vez con múltiples compras y/o refinanciación de esta deuda, para posteriormente pagar en cómodos plazos y con un interés “razonable” del 18%.

Como último dato de esta historia, decirte que la única entrada económica de esta unidad familiar formada por una pareja y una hija, es el salario del sujeto de esta historia que sobrepasa escasamente los 30.000 euros brutos anuales (alrededor de los 1.600 euros mensuales netos).

Y pensar que la capacidad de endeudarnos había llegado al máximo... Que el sistema económico está agotado... Que ilusos!!

No amigo mío, las entidades financieras siguen construyendo sus castillos de naipes con una arquitectura virtual sin cimentación, sus cimientos somos todos nosotros (Hacienda)”

Mi respuesta fue:

“Por lo que sé las entidades financieras están elaborando ‘perfiles de riesgo’, una matriz personal con múltiples variables. Si a su compañero le han hecho esa propuesta es porque cumple el perfil.

Esta es la diferencia con lo que sucedía anteriormente: antes se concedían créditos de forma indiscriminada buscando volumen, hoy se restringe buscando el margen. Claro que es posible que su compañero cumpla el perfil hoy pero deje de cumplirlo mañana, por eso le ofrecen lo que le ofrecen: con ese nuevo modelo personalizado su compañero se halla más enganchado con la entidad de lo que lo estaba con el que tenía antes.

Absolutamente nadie ofrece algo a alguien para perder o para ganar poco pudiendo ganar más, pero mucho menos las entidades financieras. No por nada sino por la propia naturaleza de su negocio y por las regulaciones a las que tienen que responder.

Quiero pensar que su compañero no aceptó el ofrecimiento”.

No obtuve respuesta.

@sninobecerra

Santiago Niño-Becerra. Catedrático de Estructura Económica. IQS School of Management. Universidad Ramon Llull.

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